Le recours à la microfinance est de plus en plus sollicité en raison de sa facilité d’accès. Avant sa souscription, il faut cependant considérer le taux d’intérêt, car ce sera la base de calcul des intérêts qui rémunèrent la somme prêtée. Avant de vous lancer, il est ainsi recommandé de bien connaître ce taux.
Détails sur le taux d’intérêt à Madagascar
D’après une étude et certains observateurs, le taux de microfinance à Madagascar varie de 21% à 182% par an. Puis, à travers le monde, il est entre 20% et 60%. Du côté des institutions des micro-finances ou IMF, ce taux est largement inférieur à celui que le secteur informel, pratique, surtout dans le milieu rural.
Le taux d’intérêt élevé s’explique aussi sur le fait que les agents de microfinance se déplacent sur terrain, voire dans les milieux difficiles d’accès pour rencontrer les emprunteurs. Les prêteurs utilisent des taux d’intérêt qui leur permette de couvrir :
- Les couts liés à leur administration,
- Le montant du capital,
- L’amplification de leurs fonds propres et les pertes sur créances.
Les divers types de taux d’intérêt
La microfinance est un micro-crédit. Il existe ainsi différents types de taux d’intérêt : à court terme, à moyen ou long terme. Le taux peut être fixe, variable, nominal, TEG, réel, ou encore d’usure.
Le taux fixe
C’est le prêteur qui définit ce taux et il est appliqué sur toute la durée du prêt. Bien qu’il soit plus élevé, il est avantageux, car il vous permet de connaitre dès le départ prêt le montant des mensualités et le coût du crédit. Il ne change pas jusqu’à l’échéance du prêt, sauf si vous faites un remboursement anticipé ou de renégociation de prêt.
Le taux variable ou révisable
Il peut changer tout au long du crédit, selon un indice de référence. Dans ce type de taux, l’emprunteur va connaître une alternance du taux : faible ou en hausse. Pour se protéger de cette variation, il est recommandé de souscrire un crédit à taux capé. Il ressemble à un taux révisable.
Le taux effectif global ou TEG
Il permet de calculer le cout total d’un prêt, y compris les frais (de dossiers, de garantie, d’assurance, les commissions, etc).
Le taux d’usure
C’est l’Etat qui fixe le taux maximum légal selon le type de crédit. Les taux d’usure sont déterminés chaque trimestre. Le but étant de protéger les consommateurs.
Le taux nominal
Ce taux ne considère pas les frais annexes (assurance, frais de dossiers, etc.). Il faut cependant rester vigilent et ne pas se fier uniquement sur le taux nominal indiqué par l’établissement financier.
Le taux réel
Il s’agit du taux nominal après déduction du taux d’inflation.
Qu’est-ce qui définit le taux d’intérêt ?
Dans la pratique, le taux d’intérêt appliqué par les enseignes créancier est calculé en fonction :
- Des frais généraux,
- Des pertes sur créances,
- De la capitalisation souhaitée,
- Des coûts de ressources impliquant l’inflation.
Dans la microfinance, le montant du crédit accordé pourrait être petit, mais le taux d’intérêt est élevé. Il faut cependant noter que les frais et les services restent les mêmes, quel que soit la somme empruntée. C’est la raison pour laquelle le coût de fonctionnement est en hausse.
Les taux d’intérêt jouent des rôles importants sur l’économie, car ils influencent directement les principaux postes de la demande, dont l’investissement, le taux de change et le commerce extérieur. Il est ainsi primordial de faire des comparaisons avant de faire une souscription de crédit, car un taux d’intérêt trop élevé est anti-productif.
